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信用卡“免费时代”正在远去积分权益普遍削减
更新时间:2019-07-08 07:56:19 点击数:172 来源:本站

  近日,农行发布公告称,将在2019年年初对信用卡两项业务收取手续费。此外,还有多家银行开始对信用卡相关业务收取费用,同时缩减信用卡权益。如今,持卡人能享受的“免费”业务越来越少。

  近日,农行发布公告称,将在2019年年初对信用卡两项业务收取手续费。此外,还有多家银行开始对信用卡相关业务收取费用,同时缩减信用卡权益。如今,持卡人能享受的“免费”业务越来越少。

  日前,农行发布公告,称从2019年2月1日开始,将恢复收取电子渠道(掌银、网银)信用卡透支转账手续费,标准费率为溢缴款转账免收手续费。透支部分的转账手续费将按交易金额的1%/笔收取,最低1元/笔,最高100元/笔封顶。

  方案规定,针对通过电子渠道发生的透支额度转本人本行的交易,在2019年2月1日-6月30日期间,单笔透支转账金额在2000元(含)以下,不享受优惠折扣,按标准费率计收;单笔透支转账金额在2000元以上-5000元(含),按标准费率8折收取;单笔透支转账金额在5000元以上,按标准费率5折收取。另外,透支转账资金不享受免息还款期待遇,透支金额从银行记账日起计收利息。

  除了信用卡透支转账收费外,信用卡分期提前还款也将收取手续费。农行规定,从2019年1月10日开始,持卡人办理账单分期时,申请全额提前还款后,已收取或已记账的分期手续费不予退还,并计收一期未出账单分期手续费。而之前农行对信用卡分期提前还款,执行的是“申请全额提前还款,则免收未出账单分期手续费”。

  实际上,对信用卡相关业务收费的不止农行。2018年以来,有多家银行开始对信用卡相关业务收取手续费。比如,工商银行601398股吧)宣布将在12月1日收取分期付款提前还款违约金;中信银行601998股吧)规定收取剩余未还本金的3%作为提前终止分期还款违约金;广发银行也决定将在2019年1月15日起调整信用卡境内透支取现/转账服务手续费。

  这意味着随着信用卡发卡量的不断提升,信用卡业务位居前列的银行对信用卡的收费定价和权益制定有了更多底气。分期提前还款的“免费时代”正逐渐离持卡人而去。

  很多人喜欢刷信用卡消费的重要原因是可以累计积分,积分不仅能换购礼品,还可以兑换美食、航空里程、酒店费用等。可如今各家银行不仅开启了对一些业务的收费模式,就连信用卡累计积分和兑换权益也出现缩水。

  日前,民生银行600016股吧)规定从9月份开始,单个自然月按客户已激活卡片授信额度的2倍设定积分额度上限。如果当月累计的积分超过2倍额度上限,超出部分不再累计。此外,参与抽奖获得的短期积分,也无法再兑换航空里程。

  兴业银行601166股吧)也称用航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户消费,将无法获得积分。同时,持卡人同一航空公司不同层级的航空联名卡,在单一自然年度内自动兑换会员里程(积分)的信用卡积分总额上限由120万积分改为60万积分。

  交通银行601328股吧)此前也宣布,“金融机构-人工现金支付”、“金融机构-自动现金支付”两类类别的消费,积分将不再计算。

  除此之外,广发银行、平安银行000001股吧)等多家银行信用卡中心都调整了积分兑换规则。比如广发信用卡积分换里程服务,每户每自然年最多可兑换5万里程,同时留学卡20分1里程的兑换权益取消。平安银行有17个类别商户消费不再累计积分,其中包括家庭装饰用品商店、地板、洗车、运动比赛场馆等。

  信用卡积分本是银行回馈客户的一种方式,可羊毛出在羊身上,随着获客成本的增加,银行就会考虑下调信用卡权益来“平衡”。

  今年3月份以来,债市流动性出现偏紧状态,银行信贷市场也被感染,信用卡不良率也有上升趋势。部分银行为了避险,收紧信贷额度、加强风控,大都通过削减信用卡权益来控制运营成本。

  从某种意义上来说,银行对权益细则的调整,是因为大量羊毛党的加入导致权益的成本结构发生改变,从而扭曲了信用卡权益模型。

  权益模型的设定一直是信用卡风控的重要一环。尽管每家银行的权益模型各有不同,但权益的制定都是依据于对自身收入和成本的精密测算。但信用卡权益投放出去以后,大量羊毛党的加入往往改变了原有预期,导致信用卡权益模型扭曲。

  比如接送机服务,这项权益本来是符合大多商旅们的刚需,曾一度得到中高端商务持卡人的青睐。但这同样也吸引了大量羊毛党的眼球,因为有利可图,羊毛党的加入导致大量信用卡权益并没有按预期的规则被持卡人使用,而是被羊毛党用来出售,且被用在成本较高的路线上。

  比如国内的接送机成本最多就上百块,而一旦被羊毛党用在日本则变成上千元。这种变化直接改变了权益模型的设定参数。

  近日,多家银行陆续调整或收紧机场接送机权益。比如,平安银行暂停了日本的接送机业务,并将服务主体改为“仅限本人使用”;浦发银行600000股吧)则要求必须提供本人登机牌。

  这些信用卡羊毛党将“薅羊毛”作为一门生意来牟利,和持卡人“薅羊毛”享受权益是完全不同的两码事。

  将“薅羊毛”作为生意则明显带有牟利色彩,甚至伴随有违法违规的灰色地带。比如用POS机违规套现刷积分,然后用积分兑换权益;或与航空公司内部人员勾连提前获取起飞信息,薅信用卡延误险的“羊毛”等等。

  这些行为让银行的成本大幅上升,于是银行不得不收紧规则,通过调整权益来控制运营成本,这也间接损害了正常持卡人的用卡权益。因此,“羊毛党”也是各大银行重点规避和过滤的对象。调整权益规则也算是规避手段之一。

  不过,随着日后信用卡市场的逐步稳固,未来信用卡权益可能会呈现两极分化趋势。一些国有大行和股份制银行,也拥有削减信用卡权益的底气和资本,往后在对信用卡权益的制定上可能会更加强势。

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